CSOK PLUSZ-ra energiatakarékos családi házat! De hogyan?

Mi a CSOK Plusz?

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény legújabb eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitel gyermekvállalást tervező házaspároknak. Az új CSOK-kal különböző lakáscélokra vehető fel kedvezményes kamatozású jelzáloghitel, melynek összege a meglévő és vállalt gyerekek számától is függ.

Az új támogatott lakáshitel alapvető kondíciói

• kamatozás: max. 3%-os fix kamat
• futamidő: minimum 10 év, maximum 25 év
• jelzáloghitel konstrukció, az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra
• banki költségek: 0,75%, de maximum 300.000 Ft folyósítási díj és az értékbecslés költsége (jellemzően 40-50 ezer Ft) – ezen költségekből a bankok engedményt adhatnak
• előtörlesztési díj: maximum 1%
• az állam a kamatok és a költségek maximumát definiálta, így érdemi különbség lehet az egyes bankok ajánlatai között
• a folyósítást követő első 12 hónapban csak a támogatott hitel kamatai fizetendők (a tőketartozás nem), ez közel 50 százalékkal alacsonyabb havi törlesztőt eredményez
• az első gyermek születése után 12 hónapra a teljes törlesztés felfüggesztése kérhető
• a második (új) gyermek megszületésétől 10 millió forinttal csökken a fennálló tartozás (minden gyermek után)

Mennyi a CSOK Plusz összege?

• A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2,5 millió Ft. A felvehető összeg maximumát a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek együttes száma határozza meg (azzal a kitétellel, hogy háromnál több gyermek nem vállalható).
• Ha egy házaspár nem vállal gyermeket, vagy nem fogadnak örökbe, akkor nem vehetik fel az új otthonteremtési kedvezményt.

Miért jó a CSOK Plusz? Az elérhető, akár több tízmillió forintos pénzügyi előny

Az otthonteremtési támogatások új eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitelként indul, mely a szerződés aláírását követően megszülető második gyermektől 10 millió forint tartozáselengedést is biztosít (minden újonnan született gyerek után). A CSOK Plusz fix, maximum 3 százalékos kamatozású hitel. Igen, a maximum 3% azt jelenti, hogy bizonyos esetekben a bankok versenyezni fognak az ügyfelekért és 3% alatti kamat is elérhető lehet.

• A CSOK Plusz kamatozása tehát lényegesen kedvezőbb, mint a ma elérhető piaci lakáshiteleké (6,7-6,9% közötti kamatszint).
• A tartozáselengedések a második újonnan született gyermektől pedig azt is eredményezhetik, hogy a család kevesebbet fizet vissza a banknak, mint amennyit felvett (ez a gyakorlatban negatív kamatot jelent).

Példa: Meglévő gyerek nélkül, 3 gyerek vállalása - 50 millió CSOK Plusz felvétele

• Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, mely a CSOK Plusz igénylésekor nem rendelkezik gyermekkel, viszont 3 gyermek születését vállalja a jövőben, így a maximális 50 millió forint CSOK Pluszt veszik fel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a gyerekek a szerződés aláírását követően rendre a 24., 48. és 72. hónapban születnek meg:
• A család a törlesztést 125 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)
• A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 244 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 336 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.
• Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.
• A második gyermek születésénél (48. hónap) már nincs moratórium, viszont 10 millió forint elengedésre kerül a fennálló tartozásból és ennek megfelelően a havi törlesztőrészlet is arányosan lecsökken (244 ezer forintról 193 ezer forintra).
• A harmadik gyermek születésénél (72. hónap) ismét elengedésre kerül 10 millió forint a fennálló tartozásból, így a havi törlesztőrészlet 140 ezer forintra csökken és ezt követően már ennyi is marad a hitel teljes hátralévő futamideje alatt.
• Összességében a család az 50 millió forint támogatott hitelre 47,3 millió Ft-ot fizet vissza. A visszafizetés kisebb, mint a felvett összeg a 2 x 10 millió forintos tartozáselengedés miatt.
• - Piaci hitel esetén(6,75%-os kamat mellett) a család 61,5 millió forinttal többet, azaz 108,8 millió forintot fizetne vissza a banknak.
• Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert az első gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)

Kik vehetik igénybe?

• Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)
• A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort. Mindebből egyenesen adódik, hogy ebben az esetben csak a meglévő gyermekek száma és az aktuális terhesség együttes gyermekszáma adja a maximálisan elérhető állami támogatás összegét.)
• A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
• A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
• Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
• Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.

Mikortól és hol igényelhető a CSOK Plusz hitel?

2024. januárjátólaz összes kereskedelmi bank várhatóan elérhetővé teszi az új városi CSOK-ot, a CSOK Pluszt. A konstrukció komplexitása (támogatás feltételei, piaci hiteltől eltérő jellemzők a törlesztési időszakban) érdemes bankfüggetlen szakértővel konzultálni.

Forrás